La organización de las finanzas es un reto para muchas empresas. ¿También lo es en la tuya? La planificación financiera te permitirá gestionar los beneficios que vaya generando tu negocio de forma que obtengas una mejor rentabilidad y que alcances los objetivos marcados en tu estrategia empresarial.  

 

planificación financiera

 

Con independencia del tamaño de tu empresa, el plan financiero se debe integrar con el plan de negocio. Cualquier decisión que se tome en el plan de negocio se debe considerar en la planificación financiera.

 

Imagina que quieres hacer un viaje, pero no sabes a dónde quieres ir, cuándo, ni qué quieres visitar. Esa situación crea incertidumbre y es muy parecida a la que se encuentra cuando una empresa no tiene un plan financiero que se coordine con su plan de negocio.

 

¿Qué es la planificación financiera de una empresa?

La planificación financiera consiste en la elaboración de un presupuesto para poder alcanzar las metas que has fijado para tu empresa considerando los recursos disponibles. Se trata de anticiparte a lo que pueda ocurrir y tomar las decisiones oportunas.

 

La planificación financiera es fundamental en cualquier fase de tu empresa, sobre todo cuando comienzas con el negocio, por eso se utiliza también para las rondas de financiación. El objetivo de una ronda de financiación es llamar la atención de los inversores para que inyecten dinero en la empresa, por lo que el plan financiero debe reflejar el potencial de la empresa y su rentabilidad en el futuro.

 

¿Qué beneficios aporta la planificación financiera a tu negocio?

Tener una planificación financiera te permitirá beneficiarte de varias formas.

 

  • El proceso de toma de decisiones será más sencillo y podrás anticiparte para actuar con rapidez cuando el mercado cambie o tus competidores innoven. De esta forma aprovecharás las oportunidades que surjan y tendrás una imagen global de tu empresa.
  • La coordinación entre departamentos de tu empresa mejorará porque la planificación financiera permite obtener una información más precisa y sin errores, por lo que los directivos podrán actuar con mayor precisión.
  • Reducir riesgos. Conocer a fondo las finanzas de tu empresa te ayudará a conocer los riesgos de cada acción y controlarlos.
  • Mejorar el control. El análisis que te permite la planificación financiera te ayuda a controlar todas las acciones y los procesos de la empresa.
  • Conocerás a fondo tus necesidades de inversión y podrás saber qué necesitas en cada momento o situación en la que se encuentre tu empresa.

 

¿Cómo se hace la planificación financiera de una empresa?

Elaborar una planificación financiera eficaz supone seguir una serie de pasos. Te proponemos los siguientes:

  • Analizar la situación de la empresa. En este punto, es fundamental ver varios aspectos:
    • Ingresos. Pueden derivar de ventas, de intereses de productos financieros o de alquileres, por ejemplo.
    • Gastos. Debes considerar tanto los fijos como los variables.
    • Bienes. Detalla los bienes que tienes en la empresa tanto muebles como inmuebles y analiza si están amortizados o no.
    • Financiación solicitada. Si tienes créditos con los bancos, hipotecas, contratos de leasing o renting, tendrás que considerarlos también.
    • Seguros. Es probable que tengas pólizas de seguro como la de responsabilidad civil profesional o la que cubra los daños a terceros de la oficina o local que alquiles o compres, por ejemplo.
  • Concretar tus metas empresariales a corto, medio y largo plazo. La fase anterior determina el punto del que partes y ésta el punto al que quieres llegar. Pregúntate, ¿dónde quieres estar dentro de seis meses, un año o cinco años? Sé objetivo y establece metas que sean realistas aunque sean complicadas, la clave está en que sean posibles aunque representen un reto.
  • Definir qué estrategia financiera quieres seguir. La estrategia dependerá de los plazos y las metas que hayas establecido. Antes de nada, tendrás que tener prevista una cantidad de dinero para el caso de que surjan imprevistos. Por ejemplo, puede ser una cantidad equivalente a seis meses de los ingresos de la empresa. Por otro lado, en el corto plazo es importante la liquidez sobre la rentabilidad, en el medio y largo plazo sí podrás apostar más por la rentabilidad.
  • Revisar periódicamente la estrategia. El plan financiero no es algo inamovible, sino todo lo contrario, es algo dinámico que se tiene que ir adaptando a la situación de tu empresa y del mercado, por lo que cada cierto tiempo, deberás revisarlo.

 

Errores que debes evitar a la hora de elaborar la planificación financiera de tu empresa

Planificar las finanzas de tu empresa no solo consiste en seguir una serie de pasos, sino también en evitar un conjunto de errores comunes a la hora de elaborar la planificación financiera y que pueden ser los siguientes:  

  • No plantearse diversas alternativas. La realidad es cambiante y lo que un día puede resultar útil puede no serlo con el paso del tiempo. Por ese motivo, es fundamental establecer planes alternativos y pensar en las situaciones que puedan darse en el futuro, así como adaptar el plan financiero a las circunstancias. La idea es que tengas previsiones para escenarios pesimistas, medios y optimistas.
  • No ser realista con los gastos de la empresa. Cuando gestionamos un negocio tendemos a establecer gastos futuros a la baja, sin considerar imprevisto u otras circunstancias. Esta falta de realismo puede afectar a la liquidez de la empresa y a la planificación financiera que no será acertada y no nos permitirá tomar decisiones sobre datos reales.
  • No contar con la ayuda de un experto. La ayuda de una persona experta en finanzas es fundamental para elaborar un buen plan que se adapte a tu empresa y a su sector.

 

Tal y como hemos visto, la planificación financiera es esencial en cualquier empresa con independencia de su tamaño o del momento en el que se encuentre. Sin un plan tu empresa irá sin rumbo y no podrás alcanzar los objetivos que te hayas marcado en tu estrategia empresarial a corto, medio y largo plazo.

 

 

Alejandro Betancourt

Puede que a medida que tu startup crezca tengas necesidad de liquidez para lanzar nuevos productos y servicios o entrar en nuevos mercados internacionales. La ampliación de capital puede ser la solución a los nuevos retos. Te contamos en qué consiste, qué tipos hay y qué pasos dar para hacerla correctamente.

 

 Ampliación de capital 

 

¿Qué es una ampliación de capital?

Una ampliación de capital supone el aumento del capital de una sociedad mercantil. La ampliación de capital se puede hacer de varias formas: emitiendo nuevas acciones, aumentando el valor de las acciones que ya existen o ampliando el capital con cargo a las reservas de la empresa.

 

¿Qué tipos de ampliación de capital existen?

Existen diversos tipos de ampliación de capital que se pueden clasificar en función de diversos criterios. Podemos distinguir los siguientes tipos:

  • Con aportaciones dinerarias o con aportaciones no dinerarias. En el caso de las aportaciones dinerarias se amplía el capital de la sociedad con aportaciones de dinero en la cuenta de la sociedad. La aportación se puede hacer por los socios que ya tiene la sociedad o por socios nuevos, que se convertirán en accionistas. En el caso de las aportaciones no dinerarias (por ejemplo, bienes muebles o inmuebles), será necesario un informe previo de los administradores.
  • Con emisión o no de nuevas acciones. Tal y como hemos citado anteriormente, la ampliación de capital se puede hacer por emisión de nuevas acciones o por aumento del valor de las acciones que ya existen.
  • Con capitalización de deudas. Se trata de casos en los que se aportan los créditos que cada uno de los socios tiene con la sociedad.
  • Con cargo a reservas. En este caso se amplía el capital con cargo a reservas de la empresa. Para poder hacerlo es necesario un balance que haya sido aprobado por la Junta General.

 

 

Además de lo anterior, en función del valor que se le dé a las nuevas acciones, se puede hablar de:

  • Acciones a la par. Las nuevas acciones tienen el mismo valor nominal que las anteriores.
  • Acciones sobre la par. Las nuevas acciones tienen un valor superior a las iniciales, es decir, se trata de acciones con prima de emisión.
  • Acciones liberadas. Es el caso de las acciones que se emiten con cargo a las reservas de la sociedad.

 

¿Cómo proteger la participación de los socios fundadores?

En ocasiones creamos negocios con amigos, familiares y conocidos y no tomamos precauciones de cara al futuro. Esto supone que pueden suceder cosas como:

  • Que un socio fundador se quiera marchar de la empresa al poco tiempo de empezar.
  • Que se quiera dar entrada a nuevos socios y no estén claras las condiciones.
  • Que un socio fundador quiera vender sus acciones o participaciones a un tercero.

 

La casuística es enorme, por eso, es necesario pensar en todo lo que pueda pasar y tomar medidas. Una de las medidas más eficaces es el pacto de socios. Un pacto de socios es un documento que se firma por los socios de una empresa para establecer una serie de normas internas y facilitar la resolución de conflictos.

En el caso de la ampliación de capital para hacer entrar a nuevos inversores en la sociedad, puede darse el riesgo de que la participación de los socios fundadores quede diluida y los socios pierdan peso en los procesos de toma de decisión.

Con el pacto de socios, los socios fundadores se podrán proteger en casos de ampliaciones de capital y establecer las condiciones en las que podrán entrar nuevos inversores, de manera que sigan manteniendo el control de la empresa.

Además de lo anterior, otra forma de proteger a los socios fundadores es mediante el derecho de suscripción preferente que supone la posibilidad de que los socios iniciales de la sociedad adquieran con preferencia las nuevas acciones que se emitan, en proporción al valor nominal de las acciones que ya posean.

 

Fases de una ampliación de capital

Una ampliación de capital supone una modificación de los estatutos de la sociedad, por lo que es necesaria la aprobación de la Junta General, pero, en algunos casos, es posible delegar la aprobación en el consejo de administración.

 

Los pasos a seguir para una ampliación de capital son los siguientes:

  • Propuesta de ampliación. La iniciativa de la ampliación la realizan el consejo de administración, el administrador único o cualquier accionista que posea más del 5% de la sociedad. La propuesta de ampliación deberá anexar un informe de los administradores que explique en qué consiste y cómo se va a hacer la ampliación.
  • Acuerdo de la junta. A continuación, se convocará a la Junta General para que apruebe el acuerdo. La propuesta de ampliación deberá figurar en el orden del día, junto con todas las características e información sobre la ampliación. Para la aprobación del acuerdo serán necesarias las mayorías que establece la Ley de Sociedades de Capital. Al final de la reunión de la junta se levantará un acta.
  • Ejecución de la ampliación. En esta fase se realizan las aportaciones de los nuevos socios o de los antiguos, en las condiciones aprobabas por la Junta General.
  • Elevación a escritura pública. El acuerdo de ampliación deberá elevarse a público mediante una escritura que se otorgue ante Notario. En la escritura se contemplará el contenido del acta de la reunión de la Junta General: composición y distribución del capital social y nueva redacción que se les da a los Estatutos Sociales.
  • Inscripción en el Registro Mercantil. La escritura pública que establece la ampliación de capital se deberá inscribir en el Registro Mercantil que corresponda para que sea pública, de esta manera cualquier tercera persona podrá obtener información veraz sobre la sociedad.

 

Tal y cómo has visto son pasos sencillos que pueden dar la oportunidad a la sociedad de crecer, desarrollarse, lanzar al mercado nuevos productos y servicios, entrar en nuevos merados internacionales y, en definitiva, crecer y evolucionar.

 

 

Alejandro Betancourt

En África hay aún mucho por hacer, es un continente que posee una gran riqueza. Es una tierra de grandes oportunidades que comienza a despertar.

Según el Banco Mundial el crecimiento económico del continente africano sigue su recuperación. Tanto es así, que según las estimaciones, la previsión es que llegue al 3,1% en 2018 y ronde el 3,6% entre 2019 y 2020. Un dato sin duda, esperanzador.

Precisamente, esta riqueza y las oportunidades de crecimiento del continente, son las claves para paliar el problema humanitario que azota África, especialmente el relacionado con el tráfico humano.

Una posible solución a la emigración masiva pasa por fomentar el desarrollo y generar oportunidades a la población que eviten esa necesidad de salir de sus países en condiciones infrahumanas y poder contribuir al crecimiento de sus propias economías.

Para conseguirlo es necesario fomentar un tejido empresarial y  bancario sólido que permita a los africanos pasar de cubrir sus necesidades básicas a generar bienestar y desarrollar sus economías.

 

 Africa emigracion 

 

A lo largo de este artículo trataremos de explicar las claves para poner fin a este problema tan acuciante y serio que cada día mata a cientos de persona en aguas del Mediterráneo.

Beneficios del desarrollo empresarial en África

El fenómeno migratorio que azota Europa no tiene una solución sencilla, ni inmediata.

Sin embargo, implantar la bancarización, favorecer el desarrollo local y establecer un tejido empresarial, no solo permitirá dinamizar las economías de las empresas inversoras, importadoras o exportadoras, sino que también contribuirá  a frenar al gravísimo problema humanitario que lleva años castigando a África.

A día de hoy, el motor de desarrollo del área subsahariana procede de la emigración. Concretamente, del dinero que envían los emigrantes a sus casas en África, según revela el estudio África en movimiento: Dinámica y motores de la migración al sur del Sáhara, publicado por la agencia de las Naciones Unidas para la alimentación y la agricultura (FAO) y el Centro de Investigación Agrícola para el Desarrollo (Cirad).

Según se desprende de este estudio, solo África subsahariana recibió unos  32.000 millones de dólares aproximadamente de los 580.000 millones que se enviaron por todo el mundo el año pasado.Sin embargo, esta cifra podría ser incluso mayor, ya que muchos envíos se hacen de manera informal o en especies, por lo que no figuran en las estadísticas.

 

 Africa desarrollo economico 

 

El quiz de la cuestión es…¿Por qué se van? ¿Por qué muchos africanos deciden dejar sus países y emprender un viaje a cuyo destino no saben si llegarán con vida?

En la mayor parte de los casos, la emigración se produce por falta de recursos , trabajo y oportunidades. Es decir, se marchan en busca de un mundo y una vida mejor, para ellos y sus familias.

Esta fuente de ingresos está sirviendo de efecto llamada, porque muchas de las familias que están subsistiendo en África,  lo están haciendo gracias a que allegados suyos, arriesgan la vida para cruzar a Europa en busca de trabajo.

Echar el freno a esto es fundamental y para hacerlo es importante ofrecer fuentes de ingresos alternativas. En este sentido, es imprescindible que los países africanos dispongan de un sistema bancario eficaz, es decir, que haya crédito, y que se fomente el emprendimiento. Solo así, las propias economías locales generarán riquezas y nuestros vecinos africanos no tendrían necesidad de arriesgar su vida para mejorar sus condiciones de vida y alcanzar el bienestar. 

La importancia del desarrollo bancario en África

Si hablamos de crecimiento económico, es importante hablar de la banca y su papel. Los bancos son imprescindibles para la economía de cualquier país por tres razones fundamentales:

  1. Fomentan el ahorro de la gente.
  2. Permiten los medios de pago seguro
  3. Ofrecen financiación, crédito, lo que permite el emprendimiento que es lo que al final genera riqueza.

En los países en desarrollo y en gran parte de África queda mucho por hacer en este terreno.

Gracias a los bancos, que actúan como intermediarios financieros y económicos, se estimula el ahorro y se fomenta la seguridad en los medios de pago lo que se traduce en una activación de la economía del país.

Entidades bancarias como el BDK (Banco de Dakar) ayudan a las empresas a crecer en varios países del continente africano.

¿Qué está haciendo BDK?

Abrir en África entidades bancarias es uno de los mayores retos, ya que existen grandes dificultades. Sin embargo, los esfuerzos del BDK ya están dando sus frutos y gracias a una serie de acuerdos hemos conseguido establecernos en países como Senegal, Costa de Marfil, Guinea Conakry y Mali. A través de nuestras oficinas, empresas y particulares pueden optar por soluciones de pago y productos financieros de ahorro, inversión o  financiación como los microcréditos.

 

 BDK equipo 

 

El objetivo final es favorecer el acercamiento de la población a los productos bancarios permitiéndoles hacer negocios, emprender y, por lo tanto, dinamizando el desarrollo empresarial que tan necesario es en el continente vecino. 

 

Alejandro Betancourt

 

Cualquier persona que haya puesto en marcha un negocio alguna vez sabe lo complicado que es y los obstáculos que surgen cada día. Uno de los principales es la financiación, por eso, en este post, he querido centrarme en este problema y en las maneras de obtener dinero para una e-commerce.

 

 eCommerce financiación 

 

Algunos de los motivos más importantes por los que puede fracasar un negocio de e-commerce son los siguientes:

 

  • Presupuesto inicial reducido. Muchas personas piensan que para montar una e-commerce no es necesario mucho dinero, y aunque no es uno de los negocios más caros, no podemos olvidar que no solo hay que crearlo sino que mantenerlo y promocionarlo constantemente, por lo que la falta de financiación puede convertirse en un grave problema.
  • No tener clara la estrategia de marketing. Antes de salir al mercado es fundamental saber: quién es tu cliente ideal, quiénes son tus competidores, qué valor añadido ofrece tu producto o servicio etc.
  • Tecnología no actualizada. No puedes olvidar que la tecnología cambia y avanza cada día y no incorporar las últimas novedades a tu e-commerce hará que te quedes atrás respecto a tu competencia.
  • Falta de formación. Muchos emprendedores se lanzan a crear un negocio sin conocer el sector donde van a trabajar o sin saber cómo gestionar una empresa. Ese desconocimiento puede pasar factura y suponer el fracaso de la tienda online.

 

Fuentes de financiación para una e-commerce

Una e-commerce, como cualquier otro negocio, atraviesa distintas fases, desde la fase semilla a la de expansión, y en cada una de ellas pueden existir necesidades de financiación.

Cuando un negocio comienza la financiación puede derivar de varias fuentes que pueden ser las siguientes:

  • Las llamadas 3 efes (“Family, friends and fools). Se trata de familiares, amigos y terceros que deciden apostar por tu negocio.
  • Los fondos propios. Muchos emprendedores utilizan fondos propios para el lanzamiento inicial de su negocio aunque hay que ser cauteloso y hacer predicciones sobre los gastos.
  • Los préstamos bancarios. Se puede tratar de un préstamo personal o de un préstamo con garantía hipotecaria (hipoteca). En estos casos, el problema suele ser el gran número de productos asociados que el banco obliga a contratar: seguros, cuentas, planes de pensiones o tarjetas, entre otros.
  • Los créditos ICO. Son gestionados también por los bancos y aunque están enfocados a emprendedores y suelen ofrece intereses más bajos, los productos asociados suelen ser los mismos que en el caso de los préstamos.
  • Las subvenciones. Se dan por las Comunidades Autónomas a fondo perdido y requieren el cumplimiento de una serie de requisitos.
  • Las lanzaderas de startups. Son organizaciones dedicadas a formar a emprendedores y lanzar sus proyectos. Generalmente se realizan presentaciones de proyectos ante inversores para captar financiación.

 

Una vez que la e-commerce comienza a crecer, se pueden buscar otras fuentes de financiación como:

  • Business angel. Se trata de profesionales que normalmente no solo aportamos dinero sino también conocimientos y contactos. Un ejemplo sería mi participación en Hawkers, la marca de gafas de sol que presido, donde ademas de financiación he aportado mi experiencia empresarial involucradome directamente en la dirección de la empresa.
  • Crowfunding. Es lo que se llama también “micromecenazgo”, es decir, un grupo de personas que aportan dinero a fondo perdido para financiar un proyecto. Tambien es popular la modalidad en la que los micropagos dan derecho a obtener el producto o servicio en unas condiciones especiales una vez se desarrolle u otro tipo de compensaciones pero no participaciones en la empresa.
  • Crowdlending. En este caso inversores privados financian un proyecto pero el dinero se devuelve con intereses.  
  • Rondas de financiación. Es uno de los procesos más habituales para obtener financiación y consiste en la captación de nuevo capital de inversores. Generalmente supone que los nuevos inversores se conviertan en accionistas de la empresa.

 

¿Cómo preparar una ronda de financiación para tu e-commerce?

Es posible que hayas visto en la empresa que una o varias startups han logrado obtener una cantidad importante en una ronda de financiación. Sin embargo, no podemos olvidar que conseguir que alguien crea en un proyecto de una e-commerce e invierta en él es bastante complicado debido a la gran competencia que existe, por ese motivo, es esencial preparar la ronda de financiación con tiempo. Se pueden seguir los siguientes pasos:

 

  • Busca inversores de tu sector. No tiene mucho sentido que te dirijas a un inversor que nunca ha financiado una e-commerce sino que se dedica a otra clase de negocios. También es fundamental, en relación a la cantidad de financiación que necesites, que elijas un inversor u otro porque no es lo mismo solicitar 150.000 euros que un millón de euros.
  • Prepara tu plan de negocio. Para prepararlos te tendrás que hacer preguntas como: ¿Cuál es el valor añadido de mi negocio?, ¿Por qué me tienen que elegir a mi?, ¿De dónde proviene mi beneficio?, ¿Qué perspectivas de crecimiento tiene la empresa?
  • Elabora una presentación atractiva. No solo es importante preparar el plan de negocio, también es fundamental saber presentar tu empresa de forma que se genere expectación, curiosidad e interés. Céntrate en los beneficios que aporta tu producto o servicio y en el retorno de la inversión que se realice.
  • Analiza cuánto dinero necesitas. Parece algo muy obvio, pero no lo es porque se basa no solo en la situación actual sino en perspectivas de futuro. Si calculas un importe que resulta ser bajo, puede que tu empresa no logre crecer al ritmo que deseas.
  • Muestra a tu equipo. Es necesario que muestres a las personas que hay detrás del negocio, la formación que tienen y lo que aportan cada uno. Habla de tu equipo, deja que te acompañe, el inversor debe ver que se trata de un grupo de personas cohesionado y que trabaja por un objetivo común.
  • Acude a eventos de emprendedores y networkings. Son una excelente forma de darte a conocer, obtener visibilidad y buscar posibles inversores interesados en tu proyecto. No olvides que la presentación de tu proyecto, en estos casos, debe ser breve, captar la atención y generar interés para provocar una futura reunión.

 

Seguir todos los pasos no garantiza que se obtenga financiación, pero siempre tendremos la posibilidad de estudiar otras vías para obtener dinero para desarrollar nuestra e-commerce.

 

 

Alejandro Betancourt

Los microcréditos son una herramienta financiera que permite que la población con menos recursos pueda acceder a pequeños préstamos.

Este sistema ha permitido que en los últimos años muchas personas, sobre todo, las que viven en lugares en vías de desarrollo o que han querido emprender y no tenían acceso a créditos tradicionales de las entidades bancarias, hayan hecho uso de los microcréditos. 

Gracias a los microcréditos, los sectores más desfavorecidos como las mujeres senegalesas, colectivo en el que nos centraremos en esta entrada de blog, tienen una oportunidad de mejorar su vida a nivel laboral y personal. Muchas de ellas, ya lo han comprobado en primera persona, como veremos a continuación.

 

 

 Woman-Africa 

 

El origen de los microcréditos

Si echamos la vista un poco atrás, hasta los años setenta, podemos descubrir el verdadero origen de esta forma de crédito.

Concretamente, fue en el año 1976 cuando Muhammad Yunus, profesor de economía en Bangladesh, dio forma a los microcréditos (ideados por el activista Akhtar Hameed Khan), una forma de permitir a la población rural más pobre acceder a vías de financiación alejadas de los métodos tradicionales.

Su concepto difería de los créditos tradicionales en dos aspectos principalmente:

  • Que la cantidad ofrecida era menor, y de ahí su nombre.
  • Que no se exigían los tradicionales avales o garantías para poder acceder a ellos.

Yunus llevaría a cabo estas ideas a través del Banco Grameen, con el cual consiguió financiar a multitud de pequeños emprendedores que, en realidad, eran demasiado pobres como para acceder a un banco tradicional.

El éxito de sus iniciativas le llevó a ser reconocido internacionalmente, y a su modelo a ser fuente de inspiración para muchos otros hasta los tiempos actuales.

 

 Muhammad Yunus en el World Economic Forum 

Muhammed Yunus. Foto: World Economic Forum

 

Evolución de los microcréditos desde su origen a la actualidad

Aunque la palabra microcrédito sea muy habitual en anuncios de televisión o en páginas de internet, hay que reconocer que no siempre son iguales que lo que eran en su origen.

Cuando hoy en día vemos que se anuncian microcréditos, podemos estar hablando de cantidades mucho más altas de lo que suponía su idea original y, además, de plazos de devolución mucho más prolongados.

Pero, claro, el hecho de que los microcréditos se hayan exportado a países desarrollados no quiere decir que ya no sean útiles en países en vías de desarrollo. Todo lo contrario.

Las economías de estos países dependen en gran parte del emprendimiento y, para ello, hay determinados sectores de la población que necesitan de estas herramientas financieras para poder crecer y prosperar.

África es un continente muy propicio para este modelo crediticio, ya que muchos de sus estados aún cuentan con una economía muy por debajo de los estándares que tenemos en Europa o América. Por este motivo, uno de los puntos en los que hay que incidir es en la oferta de productos de financiación y crédito que se adapten a las condiciones allí imperantes.

Países como Senegal, Costa de Marfil, Guinea-Conakry o Mali son un ejemplo de economías en las que los microcréditos están implantándose con éxito, gracias a iniciativas como las del BDK (Banque de Dakar), grupo financiero que, entre otros, ofrece este tipo de productos a la población con menos recursos. La acogida en estas regiones está siendo positiva, por lo que las intenciones para el futuro pasan por expandirse a otras naciones como Togo o Benín.

 

 BDK-Kredit-Cash 

 

 

El impacto de los microcréditos en las mujeres senegalesas

El estudio “Análisis de los factores condicionantes del impacto de los microcréditos en el empoderamiento de la mujer senegalesa” realizado por Soledad Gutiérrez Pastor, permite demostrar cómo el sistema de microcréditos contribuye a una mayor independencia de las mujeres senegalesas, lo que les permite tener mayor autonomía y mejorar sus condiciones de vida.

Este estudio recoge el testimonio de algunas mujeres senegalesas que han solicitado un microcrédito, donde explican cómo este les ayudó en su empoderamiento. Veamos algunos ejemplos:

“Mi vida ha cambiado mucho, porque con mi trabajo mantengo a mi familia. Hay muchos gastos aquí en la casa y soy yo la que lo arreglo, participo en la educación de mis hijos y cuando uno está enfermo también con los medicamentos, participo yo, así que puedo decir que los créditos han cambiado mucho mi vida”.

“Pedí el crédito para trabajar. A veces sale del mar una gran cantidad de pescado y si las vendedoras o las personas que transforman el pescado no tienen dinero para comprarlo sería imposible. Con el crédito podemos comprar una gran cantidad de pescado, transformarlo o venderlo”.

 

Son muchos los beneficios que han ofrecido los microcréditos a las mujeres senegalesas, pero sin duda, donde mayor impacto han tenido es en los siguientes ámbitos:

  • Vivienda.
  • Educación.
  • Sanitario.
  • Vida familiar.
  • Manutención.

 

 

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Características de los microcréditos que solicitan en Senegal

En Senegal, la cultura del microcrédito está muy extendida entre las mujeres. No es algo que les suene extraño o desconocido.

Sin embargo, y a diferencia de otros países más desarrollados donde también se utiliza este ventajoso instrumento financiero, cuando las mujeres senegalesas acuden a solicitar un microcrédito no lo hacen solas, es decir, de forma individual, sino que van acompañadas por un grupo de mujeres, normalmente, miembros de una misma asociación.

El  perfil del cliente de microcrédito en España responde a las siguientes características:

  • Edad: Entre 18 y 24 años.
  • Ingresos: Inferiores a 13.000 euros.

Según el estudio “Créditos al consumo en España” realizado por Fintonic, uno de cada 100 jóvenes que se encuentra en este grupo de edad disponen de un microcrédito.

Un dato importante, en 2017, el importe medio de un microcrédito en nuestro país fue de 236 euros.

Veamos ahora algunas de las particularidades de los microcréditos que solicitan las mujeres senegalesas, entre ellas a cuánto asciende el monto del préstamo.

 

¿Qué tipo de microcrédito solicita la mujer senegalesa?

 

En España, como acabamos de ver, la media de los microcréditos se sitúa en torno a los 236 euros. En cambio, en Senegal, existen algunas diferencias:

  • En el país africano,  la cuantía solicitada por las mujeres ronda los 160 euros. En raras ocasiones – menos del 10%- las mujeres senegalesas superan la cifra de los 350 euros cuando solicitan estos préstamos.
  • Otra particularidad bastante repetida es que,  desde que las mujeres solicitan un microcrédito hasta que éste les es concedido, puede transcurrir un plazo que va de una semana a un mes, aunque lo más habitual es que se apruebe en dos o tres semanas.
  • Alrededor del 70% de las mujeres senegalesas prestatarias de un microcrédito, es decir, la gran mayoría, prefieren cancelarlo con un único pago al final, mientras que el 30% restante lo hacen de forma escalonada en cuotas mensuales.
  • En cuanto a la cancelación de los microcréditos por parte de las mujeres senegalesas, lo más habitual es que se haga en un plazo máximo de seis.
  • Casi la mitad de las mujeres prestatarias de este instrumento financiero, desconocen el tipo de interés que están pagando. Tan solo prestan atención a la cuota mensual que deben hacer frente o al final del crédito.

En los países desarrollados los microcréditos cumplen una indudable función, pero en la mayoría de los casos su impacto no suele ser diferencial diferencial. En el caso de países en desarrollo como Senegal, sin, la posibilidad de tener acceso a ellos es clave para que muchas mujeres senegalesas puedan tener un futuro digno. Gracias a ellos podrán emprender una vida con mayor perspectiva, calidad e independencia. El Banco de Dakar BDK implanto con éxito su servicio de microcréditos Kredit-Cash en Senegal y Guinea-Conakry.  Costa de Marfil, Mali y República de Togo son  los próximos objetivos. El desarrollo financiero es clave para el progreso de África y para el despertar de sus mujeres.

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Alejandro Betancourt